[보험 이야기] 왕초보 보험 가입 절차 이해하기 2 (부담보,할증,언더라이팅,심사)

안녕하세요~ 헬리입니다 : )

 

지난 게시글에 이어서 알고나면 정말 쉬운 보험 가입 절차 이해하기 두번째 시간입니다!

 

청약서와 계약전알릴의무사항을 모두 작성한 후 제출하면 보험회사에서는 가입심사(언더라이팅) 과정이 시작됩니다!

 

3. 가입 심사(언더라이팅) 시작

 

청약서 및 계약전알릴의무사항을 비롯한 구비 서류들을 제출하시면 이제 가입심사가 시작됩니다.

 

이 과정에서 언더라이터(가입심사자)는 자필서명, 누락된 란은 없는지 사무적인 오류부터,

피보험자의 건강과 재정 또한 종합적으로 평가합니다. 가입금액이 높을수록 재정심사의 비중이 높아지며 추가 재정서류를 요청할 수 있습니다. 중대 질환의 경우 병원 서류 및 소견서 등 관련 증빙서류를 요청할 수 있습니다.

 

그렇기 때문에 서류를 제출하자마자 가입이 될 것이라고 기대하시면 안됩니다 ^^;

 

또 보험회사 간에는 가입한 보험상품 종류나 가입금액, 보험금 청구 이력을 모두 공유하는 시스템이 있습니다. 이를 가입 심사시 활용하여 고지하지 않은 병력을 찾을 수도 있고 가입가능한 최대 가입금액을 초과했는지 등을 종합적으로 파악할 수 있습니다. 즉 한 번 보험금을 청구하시면 이건 기록에 남는다고 보시면됩니다 :)

 

이러한 심사과정을 통해 최종 심사결과는 보험설계사에게 전달됩니다.

 

4. 심사 결과 안내 및 동의

 

심사 결과는 크게 3가지로 나누어볼 수 있습니다.

심사 결과
정상 인수	승낙
조건부 인수	(1) 부담보 (2) 할증
거절 혹은 연기	가입 불가 혹은 일정 기간 이후로 연기 혹은 가입 가능한 대안 상품 제안으로 새로운 상품 가입

 

정상인수

 

정상인수는 말 그대로 가입이 제한되는 특별한 병력이 없고 보험료 납입 능력도 충분하다고 판단되는 경우입니다. 승낙이 되면 설계사에게 안내가 갈 것이고, 설계사는 보험증권을 고객에게 교부하면서 가입의 모든 절차가 끝나게 됩니다!

 

거절

 

거절은 현재 상황에서 가입이 어려운 질병이 있다고 판단되는 경우입니다. 예를 들어 폐암 발병이후 1년 이내에 암보험을 가입하려는 고객에게 가입 거절을 안내한다고 보시면 됩니다. 하지만 상품에 따라 암환자도 가입가능한 상품이 있습니다. 예를 들어 연금 또는 치매보험과 같이 암과 크게 상관없는 급부이겠지요? 이런 경우에 언더라이터는 가입 가능한 대안상품과 함께 거절안내를 하기도 합니다. 혹은 2년 후 3년 후 재청약 가능하다는 안내를 드리고 있습니다.

 

조건부 인수

 

정상인수와 거절은 직관적으로 와닿는 말이라 사실 어렵지 않은데요, 그렇다면 조건부 인수는 도대체 무슨말일까요?

 

말그대로 보험가입을 특정한 조건을 붙여서 한다는 뜻인데요, 처음 가입할 때 그대로의 조건이 아니라 특정 질병이나 부위에 대해서는 몇 년간 보장을 제외한다는 조건(부담보) 혹은 보험료를 조금 비싸게 받고(할증) 인수한다는 것을 의미합니다.

 

부담보를 예를 들어 설명드리면, 4년전 갑상선암으로 치료를 했던 사람이 암보험을 가입하려고 하다면 이후 재발 가능성을 고려해서 갑상선 부위에 5년 부담보 인수를 할 수 있습니다. 5년 동안 갑상선부위에 암이 생겨도 보험금을 주지 않겠다는 뜻이죠.

아래 특정 부위와 질병에 대해 주어진 번호가 있는데 위의 예의 경우에는 28번에 5년 부담보로 이해하면 되겠죵?

 

특정부위 / 특정질병 분류표의 예

 

할증의 예시로는, 고혈압 약물치료중인 사람은 정상적인 사람보다 사망 가능성이 다소 높다는 점을 고려해서 종신보험을 표준체보다 위험보험료를 50% 더 지불할 것을 요구하는 할증 150 을 제안합니다.

 

 

이러한 조건을 잘 인지하지 못하고 가입하게 되는 경우 나중에 보험금을 청구할 때 민원 등 다양한 문제가 발생할 수 있기 때문에 분명하게 짚고 넘어가야 합니다.

 

조건부인수의 경우 조건부 인수를 확인하는 동의서를 작성하게 되는데, 만일 제안된 조건이 마음에 들지 않는다면 동의서를 작성하지 않고 보험가입을 하지 않을 수도 있습니다.

조건에 동의해서 동의서를 작성한다면 보험 가입은 거의 마무리가 된 것 입니다 :)

 

 

5. 보험 가입 완료

 

동의서가 가입심사부서로 전달이 되고 승인이 되면 보험설계사는 보험증권을 고객에게 교부가 완료되면 모든 가입 절차는 끝납니다!

 

절차가 매우 복잡해 보이지만 생각보다 저희가 직접해야될 일은 없고 정확한 안내에 응하면 됩니다! 정말 쉽죠? (^^;)

즉 가입은 누구나 할 수 있지만 알고 가입하는 게 가장 중요하다는 거죠!

 

추가 질문이 있으시면 아래 댓글로 문의주시면 답변 드리도록 하겠습니다 ^^

 

지금까지 헬리였습니 다><